Je wilt een huis kopen en je hebt misschien al heel wat gespaard, maar niet genoeg om volledig dat mooie huis of leuke appartementje te kunnen betalen. Dan biedt een hypotheek uitkomst. Het is erg belangrijk om je vooraf goed te oriënteren alvorens je daadwerkelijk een hypotheek afsluit, want er zijn enorm veel verschillende hypotheekvormen- en constructies met allemaal andere kenmerken. Denk bijvoorbeeld aan het verschil in maandlasten, de fiscale aftrekbaarheid en aflossing. Bovendien is een hypotheek natuurlijk een grote en belangrijke beslissing waar veel geld mee is gemoeid en waar je niet zomaar even van afstapt.
Oriëntatie
Het is belangrijk om jezelf enkele vragen te stellen tijdens je oriëntatieproces. Weet wat je aan vaste woonlasten per maand wilt en kan uitgeven en hou rekening met veranderingen in je (toekomstige) persoonlijke situatie. Vraag je ook af of je zekerheid wilt of bereid bent enige risico te lopen. Als je antwoorden op deze vragen hebt, is het een stuk makkelijker kiezen welke hypotheek bij je past. Je kunt een hypotheek direct afsluiten bij een bank, maar ook bij diverse instellingen zoals De Hypotheker, Hypotrust, de Hypotheekshop of Eigen Huis. Een hypotheekadviseur maakt je dan wegwijs in de verschillende soorten mogelijkheden. In de meeste gevallen wordt een hypotheek voor dertig jaar afgesloten. Zoals gezegd zijn er vele hypotheekvormen, we bespreken hieronder de meest voorkomende leningen.
Soorten hypotheekvormen
Doorgaans kiezen veel mensen voor een aflossingsvrije hypotheek. Een hypotheekvorm waarbij je over de hele looptijd van de hypotheek alleen maar de rente betaald. Voordelen van deze lening zijn dat je doorgaans lage netto maandlasten hebt, omdat je alleen maar de rente betaald. En je profiteert gedurende de gehele looptijd van de fiscale aftrek. Nadeel is natuurlijk dat je op het einde van, zeg dertig jaar, nog wel het volledig geleende bedrag moet terugbetalen. Je hebt immers geen vermogen opgebouwd. Vaak wordt een aflossingsvrije hypotheek gecombineerd met een andere hypotheekvorm om de maandlasten zo laag mogelijk te houden. Een gedeelte van de lening is dan aflossingsvrij en voor het overige gedeelte kan bijvoorbeeld een spaarhypotheek worden afgesloten.
Spaarhypotheek
Een spaarhypotheek bestaat uit een combinatie van een hypothecaire lening en een levensverzekering. Tijdens de looptijd spaar je exact het bedrag bij elkaar dat je aan het begin hebt geleend. Omdat de hypotheekschuld na de looptijd volledig kan worden afgelost, biedt deze hypotheekvorm veel zekerheid ten opzichte van andere hypotheekvormen. Een punt waar je rekening mee moet houden, is dat de spaarrente gekoppeld is aan de hypotheekrente. Als deze dus laag is, krijg je ook dezelfde lage rente voor je gespaarde centen.
Hybride hypotheek
Wie een risico niet schuwt en zijn of haar geluk wil uitproberen, kiest wellicht voor een hybride hypotheek. Deze hypotheek is een mengeling van een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek, waar tevens een overlijdensrisicoverzekering aan is gekoppeld. De hybride hypotheek wordt ook wel een combinatie- of spaarbeleggingshypotheek genoemd. Kenmerkend voor deze hypotheek is dat je de lening niet aflost, maar gedurende de hele looptijd rente over het volledige hypotheekbedrag betaalt die je onder voorwaarden kunt aftrekken. Daarnaast betaal je premie voor beleggingen of om te sparen. Je kunt zelf kiezen wanneer je de lening als een beleggings- of als spaarhypotheek wilt gebruiken. Als de aandelenmarkt goed loopt kun je dus een hoger rendement krijgen.
Bovenstaande hypotheken zijn maar een greep uit de vele mogelijkheden. Ander niet genoemde vormen van hypotheken zijn bijvoorbeeld een bankspaarhypotheek, beleggingshypotheek, levenhypotheek of een lineaire hypotheek.